Crédito privado, CDB ou Tesouro Direto: qual rende mais?
O crédito privado tokenizado costuma render mais que CDB e Tesouro Direto, mas com mais risco e menos liquidez. Na XO Digital, as ofertas abertas em outubro de 2026 pagam de 15% a 22% ao ano, sem FGC e sem resgate antes do vencimento. CDB tem FGC e o Tesouro Selic tem resgate diário. O ideal é combinar: reserva no Tesouro ou CDB, e uma parte em crédito privado.
Quais fatos comparam crédito privado, CDB e Tesouro?
- Crédito privado na XO Digital: ofertas abertas em 14/10/2026 pagam de 15% a 22% a.a., com mínimo de R$ 100; média histórica de 22,28% a.a. Fonte: Ofertas XO Digital.
- FGC: cobre CDB, LCI e LCA até R$ 250 mil por CPF por instituição; não cobre crédito privado. Fonte: FGC.
- Tesouro Direto: títulos públicos federais, com recompra diária pelo Tesouro Nacional. Fonte: Tesouro Direto.
- Selic: a taxa básica de juros é definida pelo Copom e serve de referência para o CDI e o Tesouro Selic. Fonte: Banco Central.
- Imposto de renda: os três seguem a mesma tabela regressiva, de 22,5% a 15%, conforme o prazo. Fonte: Lei 11.033/2004.
Qual rende mais: crédito privado, CDB ou Tesouro?
Em geral, o crédito privado rende mais, porque paga um prêmio pelo risco de crédito da empresa. Na XO Digital, as ofertas pagam de 15% a 22% ao ano em outubro de 2026. CDB e Tesouro Selic acompanham a Selic e o CDI do momento, que você deve conferir no Banco Central antes de comparar.
Como os três se comparam lado a lado?
| Critério | Crédito privado (XO Digital) | CDB | Tesouro Selic |
|---|---|---|---|
| Rentabilidade | 15% a 22% a.a. nas ofertas abertas (out/2026) | Percentual do CDI | Selic |
| Quem paga | Empresa devedora | Banco emissor | Governo federal |
| FGC | Não | Sim, até R$ 250 mil | Não se aplica |
| Liquidez | Até o vencimento | Depende do CDB | Diária |
| Mínimo | R$ 100 | Varia por banco | Fração de título |
| Imposto de renda | Tabela regressiva | Tabela regressiva | Tabela regressiva |
Qual tem mais risco?
O crédito privado tem mais risco, porque depende de a empresa devedora pagar e não tem FGC. O CDB tem o risco do banco, coberto pelo FGC até R$ 250 mil. O Tesouro Direto tem o risco do governo federal, considerado o mais baixo do país.
Para quem o crédito privado faz sentido?
O crédito privado faz sentido para quem já tem reserva de emergência, pode deixar o dinheiro aplicado até o vencimento e quer buscar rentabilidade maior com uma parte do patrimônio.
Para quem o CDB ou o Tesouro é melhor?
CDB com liquidez diária e Tesouro Selic são melhores para a reserva de emergência e para dinheiro que pode ser necessário a qualquer momento.
Como dividir entre os três, passo a passo?
- Monte a reserva de emergência no Tesouro Selic ou em CDB com liquidez diária.
- Defina quanto pode ficar aplicado por meses ou anos.
- Coloque parte desse valor em crédito privado, dividido entre várias ofertas.
- Escolha vencimentos diferentes para ter dinheiro voltando ao longo do tempo.
- Compare sempre a rentabilidade líquida, depois do imposto.
Erros comuns nessa comparação
- Comparar a taxa do crédito privado com a do CDB sem considerar FGC e liquidez.
- Colocar a reserva de emergência em crédito privado sem resgate antecipado.
- Comparar taxa bruta com taxa líquida.
- Concentrar todo o patrimônio em um único tipo de investimento.
Como a XO Digital ajuda a investir em crédito privado?
Na XO Digital você vê taxa, prazo, forma de pagamento e valor mínimo de cada oferta antes de aplicar, começa com R$ 100 e mantém o dinheiro em conta em seu nome. A plataforma é autorizada pela CVM e funciona também pelo WhatsApp. Ver ofertas abertas.
Perguntas frequentes
Crédito privado é melhor que CDB?
Rende mais em geral, mas tem mais risco e menos liquidez. É melhor como complemento, não como substituto da reserva.
Crédito privado tem FGC como o CDB?
Não. O FGC cobre CDB, mas não cobre crédito privado.
O imposto é diferente?
Não. Crédito privado, CDB e Tesouro seguem a mesma tabela regressiva, de 22,5% a 15%.
Posso começar com pouco no crédito privado?
Sim. Na XO Digital as ofertas começam em R$ 100.
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Os investimentos apresentados envolvem riscos. A rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura. A XO Digital não garante a rentabilidade dos investimentos nem o retorno do capital investido.
Verificado em 14 de outubro de 2026